|
Conditii de creditare
1. Dispozitii generale
Directiile de baza ale activitatii de creditare a Bancii sunt orientate spre creditarea tuturor ramurilor economiei nationale, prioritate, ca regula, avind business-ul preponderent privat, practicat in ramurile economiei nationale, cu impact sezonier minim si randament ridicat de utilizare a resurselor.
Principiul de baza al activitatii de creditare a Bancii este profitabilitatea maxima a creditelor acordate in conditii controlabile de risc minim.
Pot beneficia de credite, atit persoanele juridice, cit si cele fizice-consumatori, adica toti cei, care indeplinesc conditiile de creditare inaintate de catre Banca.
Banca elibereaza credite in valuta nationala si in valuta straina /USD, EURO/, in numerar sau prin virament, in dependenta de scopul proiectului finantat.
Banca acorda credite:
- investitionale;
- comerciale (de regula legate de ciclul economic si necesitatile de dezvoltare a afacerii);
- ipotecare;
- de consum, etc.,
perfectate sub forma de:
- credite ordinare;
- linie de credit;
- linie de credit "revolving";
- overdraft.
Termenul creditului este stabilit in functie de:
- tipul creditului;
- scopul creditului;
- capacitatea de plata a Debitorului,
dar nu poate depasi termenul de:
- 5 ani – pentru creditele acordate persoanelor juridice;
- 10 ani - pentru creditele ipotecare acodate persoanelor fizice-consumatori.
2. Conditiile de creditare a persoanelor juridice
In valuta nationala:
1. Suma creditului: min – 3 000 MDL. Valoarea maxima a creditului acordat va fi determinata in functie de valoarea gajului, care, de regula, trebuie sa fie asigurata cu 150% din valoarea de piata a acestuia.
2. Termenul de creditare: de la 1 luna pina la 5 ani.
3. Rata dobinzii: 14-20% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 1-2% din suma creditului acordat.
5. Rambursarea creditului se efectuiaza conform graficului stabilit in Contractul de credit.
6. Gaj – imobil, automobil asigurat "Casco" in favoarea Bancii, alte forme de asigurare acceptate de Banca.
restrictii
Banca nu acorda credite urmatoarelor ramuri (sectoare):
1. Industriei de aparare;
2. Business-ul legat de jocurile de noroc;
3. Comertul cu produse protejate de dreptul de autor;
4. Comertul cu animale rare sau cu valori artistice;
5. Producerea, realizarea si propagarea materialelor pornografice;
6. Deschiderea si intretinerea caselor de toleranta;
7. Comertul in scop de contrabanda;
8. Desfasurarea campaniilor electorale sau alte scopuri politice;
9. Alte genuri de activitate interzise de legislatia in vigoare, tratatele si conventiile internationale la care Republica Moldova este parte;
10. Daca scopul tranzactiei este eschivarea de la plata impozitelor, evitarea controlului valutar, spalarea banilor sau finantarea terorismului, sau eschivarea de la indeplinirea altor obligatii legale.
Lista documentelor prezentate la solicitarea creditului de catre persoanele juridice
I. Documentele statutare ale solicitantului:
1. Statutul intreprinderii / companiei, cu toate modificarile si ajustarile – copiile, autentificate notarial;
2. Contractul / documentul de constituire a intreprinderii / companiei, cu toate modificarile si ajustarile – copiile, autentificate notarial;
3. Certificatul de Inregistrare a intreprinderii / companiei la Camera Inregistrarii de Stat de pe linga Ministerul Dezvoltarii Informationale al Republicii Moldova – copia, autentificata notarial;
4. Certificatul de atribuire a codului fiscal – copia, autentificata notarial;
5. Extrasul din Registrul Comercial al Camerei Inregistrarii de Stat de pe linga Ministerul Dezvoltarii Informationale al Republicii Moldova despre administratorul / directorul intreprinderii / companiei si fondatorii acesteia; pentru Societatile pe Actiuni – Extrasul recent din Registrul Actionarilor de la inregistratorul independent – copia, – autentificata notarial;
6. Procesul Verbal al organului de conducere al solicitantului, de competenta caruia tine luarea deciziilor privind:
- cererea pentru credit, suma, termenul si scopul creditului;
- gajarea bunului / bunurilor intreprinderii / companiei, cu indicarea concreta a volumului/obiectului;
7. Copiile buletinelor de identitate ale administratorului / directorului intreprinderii / companiei, contabilului-sef;
8. Copiile licentelor pentru genurile de activitate, care necesita licentiere;
9. Certificatul eliberat de Inspectoratul de Stat privind lipsa datoriilor fata de bugetul public national.
II. Documentele financiare ale solicitantului de credit:
1. Bilanturile contabile si raportul privind rezultatele financiare anuale pentru ultimii 2 ani.
2. Bilanturile contabile si raportul privind rezultatele financiare pentru perioada gestionara a anului curent si perioada corespunzatoare a anului precedent;
3. Descifrarea conturilor debitoare si creditoare conform ultimului bilant;
4. Raportul privind fluxul mijloacelor banesti pentru perioadele raportate;
5. Extrasul din conturile bancare privind rulajele intreprinderii / companiei pentru anul precedent si perioada anului curent;
6. Business-Planul;
7. Pronosticul fluxurilor financiare pentru perioada de creditare;
8. Raportul companiei de audit (dupa caz);
9. Contractele ce tin de realizarea proiectului, pentru care intreprinderea / compania aplica pentru credit bancar;
10. Certificat de la Inspectoratul Fiscal Teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul "Impozite".
III. Documentele ce tin de obiectul / obiectele propuse in calitate de gaj de catre solicitantul de credit sau garant:
Pentru gajarea imobilului:
1. Extrasul din Registrul Bunurilor Imobiliare – eliberat de catre Oficiul Cadastral Teritorial (BIT);
2. Toate documentele originale care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului propus in gaj (indicate in subcapitolul II din Extrasul din Registrul Bunurilor Imobile);
3. Dosarul de Inventariere Tehnica al spatiului nelocativ;
4. Acceptul tuturor proprietarilor imobilului privind gajarea imobilului in cauza, autentificat notarial.
Nota: In cazul garantiilor propuse de catre terte peroane se prezinta toate documentele enumerate mai sus, cu exceptia celor ce tin de business-plan.
3. Conditiile de creditare a persoanelor fizice-consumatori
Politica Bancii de creditare a persoanelor fizice-consumatori prevede acordarea urmatoarelor credite:
- Casa mea (procurarea, constructia, reconstructia, reparatia imobilului), Auto (procurarea automobilului), Standard (alte scopuri);
- de consum (Retail, Retail Long, Retail Loial, Retail Direct, Overdraft, Card de credit "OPTIM").
Conditiile creditului "Casa mea":
1. Suma creditului: min – 5 000 MDL. Valoarea maxima a creditului acordat va fi determinata in functie de valoarea gajului, care, de regula, trebuie sa fie asigurata cu 150% din valoarea de piata a acestuia.
2. Termenul de creditare: de la 1 luna pina la 10 ani.
3. Rata dobinzii: 16-18% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 2% din suma creditului acordat.
5. Plata aferenta creditului se realizeaza conform graficului stabilit in Contractul de credit.
6. Gaj – imobilul, automobil asigurat "Casco" in favoarea Bancii, alte forme de asigurare acceptate de Banca.
Conditiile creditului "Standard":
1. Suma creditului: min – 5 000 MDL. Valoarea maxima a creditului acordat va fi determinata in functie de valoarea gajului, care, de regula, trebuie sa fie asigurata cu 150% din valoarea de piata a acestuia.
2. Termenul de creditare: de la 1 luna pina la 5 ani.
3. Rata dobinzii: 17-20% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 2% din suma creditului acordat.
5. Plata aferenta creditului se realizeaza conform graficului stabilit in Contractul de credit.
6. Gaj – imobilul, automobil asigurat "Casco" in favoarea Bancii, alte forme de asigurare acceptate de Banca.
Conditiile creditului "Auto":
1. Suma creditului: min – 5 000 MDL. Valoarea maxima a creditului acordat va fi determinata in functie de valoarea gajului, care, de regula, trebuie sa fie asigurata cu 150% din valoarea de piata a acestuia.
2. Termenul de creditare: de la 1 luna pina la 5 ani.
3. Rata dobinzii: 17-20% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 2% din suma creditului acordat.
5. Plata aferenta creditului se realizeaza conform graficului stabilit in Contractul de credit.
6. Gaj – imobilul, automobil asigurat "Casco" in favoarea Bancii, alte forme de asigurare acceptate de Banca.
Conditiile creditului "Retail":
1. Suma creditului: min – 500 MDL, max – 30 000 MDL.
2. Termenul de creditare: pina la 12 luni.
3. Rata dobinzii: 0-19% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 2-3%.
5. Plata aferenta creditului se realizeaza conform graficului stabilit in Contractul de credit.
6. Gaj – fara gaj.
Conditiile creditului "Retail Direct":
1. Suma creditului: min – 3 000 MDL, max – 30 000 MDL.
2. Termenul creditarii: 12 sau 24 luni.
3. Rata dobinzii: 19%
4. Comision pentru acordarea creditului: 0%.
5. Comision de administrare: 1% lunar din soldul contului.
6. Rata creditului si dobinda se achita lunar.
7. Gaj – fara gaj.
Conditiile creditului "Retail Loial":
1. Suma creditului: min – 3 000 MDL, max – 30 000 MDL.
2. Termenul creditarii: 12 sau 24 luni.
3. Rata dobinzii: 17%
4. Comision pentru acordarea creditului: 2%.
5. Rata creditului si dobinda se achita lunar.
6. Gaj – fara gaj.
Conditiile creditului Overdraft:
1. Suma creditului: max – un salariu al solicitantului.
2. Termenul de creditare: pina la 12 luni.
3. Rata dobinzii: 16% anual.
4. Comision pentru acordarea creditului: 0%.
5. Rata creditului si dobinda se achita lunar.
6. Gaj – Contract de fidejusiune incheiat intre Banca si Intreprinderea unde lucreaza Debitorul.
Conditiile Cardului de credit "OPTIM":
1. Suma creditului: min – 500 MDL, max – 30 000 MDL.
2. Termenul creditarii: 26 luni.
3. Rata dobinzii: 17%.
4. Comision pentru fiecare extragere in numerar din bancomatele Bancii - 2% (min 0.5 EUR); Comision pentru fiecare extragere in numerar din bancomatele altor banci - 3.5% (min 0.5 EUR); Comision de utilizare a resurselor creditare pentru efectuarea cumparaturilor - 1%.
5. Rata creditului si dobinda se achita lunar.
6. Gaj – fara gaj.
restrictii
Banca, de regula, nu acorda credite in cazurile in care:
a) Virsta solicitantului potential de credit depaseste virsta pensionarii in momentul scadentei creditului;
b) Situatia financiara a solicitantului este considerata a fi rea;
c) Solicitantul potential are deja credite, clasificate drept problematice;
d) Solicitantul nu a prezentat Bancii garantii suficiente de rambursare a creditului sub forma de gaj al bunurilor, in marimea stabilita de Banca, sau alte forme acceptate de Banca;
e) Solicitantul nu asigura raportul minim dintre mijloacele proprii si cele de imprumut in marime de 30/70.
f) Banca nu crediteaza desfasurarea campaniilor electorale sau alte scopuri politice.
Lista documentelor prezentate la solicitarea creditului asigurat cu gaj de catre persoana fizica-consumator, care practica activitatea de antreprenoriat:
1. Cererea de acordare a creditului, cu indicarea sumei creditului cerut, termenul creditului si destinatia creditului, descrierea gajului propus si a pretului estimativ.
2. Ancheta;
3. Buletinul de identitate al solicitantului de credit (in original si copie) si/sau ale tuturor membrilor familiei;
4. Certificat de casatorie (divort) al solicitantului;
5. Certificat de la locul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului sau orice alta dovada despre venituri – spre ex: copia patentei; bilanturile contabile ale companiei, daca aceasta apartine solicitantului de credit sau membrilor familiei;
6. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului (autentificata de catre patron);
7. Patenta (in original si copie), Autorizatia administratiei publice locale, certificatele: igienic, de conformitate, fito-sanitar (daca activitatea necesita);
8. Contractul de locatiune sau alt act ce confirma locul de desfasurare a activitatii de intreprinzator;
9. Alte documente, inclusiv contracte de furnizare, colaborare, etc. care demonstreaza activitatea titularului de patenta;
10. Declaratia cu privire la venituri, vizata de organele fiscale si descrierea veniturilor obtinute (verbal sau in scris, dupa caz);
11. Extrasul din Registrul Bunurilor Imobile de la Oficiul Cadastral Teritorial privind imobilul respectiv si drepturile asupra lui;
12. Certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de O.C.T.;
13. Toate documentele originale care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului (indicate in subcapitolul II, din Extrasul din Registrul Bunurilor Imobile) si Cartea de Imobil. In cazul in care terenul aferent constructiei propuse in gaj nu este privatizat – Acordul organului de administratie locala privind gajarea dreptului de folosinta asupra terenului respectiv;
14. In cazul in care spatiul locativ a fost privatizat si la privatizare au participat copii minori, care, pina in prezent, nu au implinit majoratul, urmeaza sa fie prezentat Acordul Organului de Tutela si Curatela privind depunerea in gaj a imobilului respectiv;
15. Certificat de la Inspectoratul Fiscal Teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul "Impozite pe imobil" (pe imobililul propus in gaj);
16. Deviz de cheltuieli (in cazul reparatiei);
17. Raportul de evaluare a imobilului propus in gaj, efectuat de catre o companie licentiata cu care Banca colaboreaza. Costurile acestui serviciu vor fi suportate de catre client;
18. Certificatul de inmatriculare a automobilului, in caz ca solicitantul de credit propune automobil in gaj;
19. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
Documentele care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului – in original vor ramine la Banca pina la momentul rambursarii integrale a creditului. Documentele care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului se predau Bancii in baza unui Act de predare-primire.
Lista documentelor prezentate la solicitarea creditului asigurat cu gaj de catre persoana fizica-consumator, care nu practica activitatea de antreprenoriat:
1. Cererea solicitantului de credit cu indicarea sumei creditului cerut, termenul creditului si destinatia creditului, descrierea gajului propus si a pretului estimativ;
2. Ancheta;
3. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit si/sau ale tuturor membrilor familiei;
4. Certificat de casatorie (divort) al solicitantului;
5. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;
6. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului (autentificata de catre angajator);
7. Extrasul din Registrul Bunurilor Imobile de la Oficiul Cadastral Teritorial privind imobilul respectiv si drepturile asupra lui;
8. Certificat cu privire la valoarea bunului imobil, eliberat de O.C.T.;
9. Toate documentele originale care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului (indicate in subcapitolul II, din Extrasul din Registrul Bunurilor Imobile) si Cartea de Imobil. In cazul in care terenul aferent constructiei propuse in gaj nu este privatizat – Acordul organului de administratie locala privind gajarea dreptului de folosinta asupra terenului respectiv;
10. In cazul in care spatiul locativ a fost privatizat si la privatizare au participat copii minori, care, pina in prezent, nu au implinit majoratul, urmeaza sa fie prezentat Acordul Organului de Tutela si Curatela privind depunerea in gaj a imobilului respectiv;
11. Certificat de la Inspectoratul Fiscal Teritorial despre lipsa datoriilor la capitolul "Impozite pe imobil" (pe imobilil propus in gaj);
12. Deviz de cheltuieli (in cazul reparatiei);
13. Raportul de evaluare a imobilului propus in gaj, efectuat de catre o companie licentiata cu care Banca colaboreaza. Costurile acestui serviciu vor fi suportate de catre client;
14. Certificatul de inmatriculare a automobilului, in caz ca solicitantul de credit propune automobil in gaj;
15. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
Documentele care atesta dreptul de proprietate asupra imobilului – in original vor ramine la Banca pina la momentul rambursarii integrale a creditului. Banca elibereaza clientului un Act de predare-primire.
Lista documentelor prezentate de catre persoanele fizice-consumatori la solicitarea creditului "Retail":
1. Cererea solicitantului de credit;
2. Ancheta;
3. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit;
4. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;
5. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului (autentificata de catre angajator);
6. Contul-Factura de la magazin;
7. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
Lista documentelor prezentate de catre persoanele fizice-consumatori la solicitarea creditului "Retail DIRECT":
1. Cererea solicitantului de credit;
2. Ancheta;
3. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit;
4. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;
5. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului (autentificata de catre angajator);
6. Copia actului de proprietate asupra imobilului;
7. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
Lista documentelor prezentate de catre persoanele fizice-consumatori la solicitarea Overdraftului pe card bancar:
1. Cererea solicitantului de credit;
2. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit;
3. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;
4. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
Lista documentelor prezentate de catre persoanele fizice-consumatori la solicitarea CARDULUI DE CREDIT "OPTIM":
1. Cererea – ancheta a solicitantului de credit;
2. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit;
3. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 6 luni;
4. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit;
5. Copia actului de proprietate asupra imobilului;
6. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).
|